Formulario de valoración de hipoteca
¿Puedo pedir una hipoteca? Analiza tu viabilidad online
Antes de visitar las oficinas bancarias o comprometerte con una vivienda, utiliza nuestra herramienta interactiva para evaluar si tu perfil financiero se adapta a los criterios de aprobación estándar.
¿Cómo evalúan los bancos la viabilidad de una hipoteca?
Para autorizar un préstamo hipotecario en España, las entidades de crédito analizan detalladamente el nivel de riesgo del solicitante. Aunque cada banco tiene sus propias políticas internas, la mayoría se rige por tres pilares financieros básicos:
1. Capacidad de aportación inicial (Ahorros)
Por lo general, las entidades financieras prestan como máximo el 80% del valor de tasación o de compraventa de la vivienda (el menor de ambos). Esto implica que necesitas tener ahorrado:
- El 20% de entrada no financiado.
- Aproximadamente un 10% adicional para cubrir los gastos asociados a la operación (notaría, registro de la propiedad, gestoría e impuestos de transmisiones patrimoniales o IVA).
2. Ratio de endeudamiento (Capacidad de pago)
Las recomendaciones del Banco de España sugieren que la cuota de la hipoteca, sumada a cualquier otra deuda pendiente (préstamos de coche, tarjetas de crédito, etc.), no debería exceder el 30% o 35% de tus ingresos netos mensuales del hogar. Un porcentaje superior incrementa significativamente las posibilidades de denegación.
3. Estabilidad laboral y perfil profesional
Tener un contrato laboral indefinido o pertenecer al cuerpo de funcionarios públicos ofrece la máxima confianza a las entidades financieras. En el caso de los profesionales autónomos, se suele requerir una antigüedad mínima demostrable de dos años con balances de ingresos estables o crecientes.
Preguntas frecuentes sobre la viabilidad de préstamos
¿Se puede conseguir una hipoteca sin disponer del 20% de ahorro?
Es complejo, pero no inviable. Algunas entidades ofrecen hipotecas al 90% o incluso al 100% de financiación para perfiles específicos (por ejemplo, funcionarios de carrera o jóvenes que compran su primera vivienda con programas de avales públicos). También se suele facilitar esta vía si adquieres inmuebles que ya pertenecen a la cartera del propio banco.
¿Cómo puedo mejorar mi perfil para que aprueben mi hipoteca?
Para potenciar tu viabilidad financiera antes de iniciar el trámite, es muy aconsejable amortizar o liquidar préstamos personales pequeños previos (esto reduce tu nivel de endeudamiento mensual) y consolidar tu estabilidad laboral evitando cambios voluntarios de empleo recientes.
¿Qué diferencia hay entre el valor de tasación y el de compraventa?
El precio de compraventa es el pactado entre comprador y vendedor. La tasación es una valoración oficial realizada por un técnico homologado. Como regla común, el banco tomará el menor de ambos valores para calcular el porcentaje de financiación concedido.